Ako poslať peniaze zo zahraničia

Za posledných pár rokov sme vyskúšali niekoľko spôsobov ako posielať peniaze zo zahraničia domov a naopak. Od drahých bánk, cez ešte drahší Western Union :) Skúsili sme aj PayPal či Opal transfer. Vlani sme natrafili na spoločnosť TransferWise, ktorá nás oslovila zo všetkých spoločností najviac. Prečo? Pretože ...
TransferWise je lacný, rýchly, peniaze mení kurzom STRED a účtuje si super-malé poplatky!

TransferWise (www.transferwise.com) je nebankový poskytovateľ zahraničných peňažných prevodov. Spoločnosť vznikla v roku 2011 v Londýne. Zakladatelia Taavet Hinrikus (spoluzakladateľ firmy Skype) a Kristo Kaarmann prišli s jednoduchou a zároveň geniálnou myšlienkou – čo keby si obyvatelia rôznych krajín radšej zamieňali peniaze medzi sebou ako v bankách a vyhli a tak ich nezmysleným poplatkom? Denno-denne predsa robia napr. angličania prevody do Európy, európania naopak do Anglicka atď. Prečo to nevyužiť? Na základe tejto myšlienky rozvinuli business model a dali základ svojej firme. Po pár mesiacoch od jej spustenia začala spoločnosť doslova valcovať banky a zmenárne, získala obrovských investorov (investori PayPalu Valar Ventures a Max Levchin, Index Ventures, Kima Venture atď.) a získala si vynikajúcu reputáciu a obľúbenosť u zákazníkov predovšetkým svojím férovým prístupom: nízky 0,5% poplatok, reálny výmenný kurz a žiadne skryté poplatky!!!

 

Dnes patrí TransferWise medzi kľúčových hráčov na poli medzinárodných transferov. Od svojho spustenia jej užívatelia urobili transfery spolu v hodnote vyššej ako 3 miliardy libier! (údaj z r.2014)

 
 

Medzinárodné peňažné prevody môžu robiť fyzické osoby na súkromné platby alebo právnické osoby na firemné platby. Službu je teda možné využiť na akýkoľvek medzinárodný peňažný transfer (napr. zmena zahraničnej meny za domácu a naopak, platba inej osobe, ktorá má účet v zahraničí, platba firme, obchodu, ktorá má účet v zahraničí ...

Ako funguje služba TransferWise v praxi?

Samotný transfer je veľmi jednoduchý a vybavíte ho z pohodlia vášho domova za menej ako 10 minút. Zaregistrujete sa na stránke TransferWise. Zadáte požadovanú sumu a zároveň vyberiete meny, z ktorej a do ktorej budú peniaze prevedené. Vyplníte údaje odosielateľa a príjemcu a TransferWise vám vygeneruje príkaz na lokálny prevod peňazí na ich účet. Na výber máte internet banking alebo platbu kreditnou / debetnou kartou. TransferWise si z platby strhne malý 0,5% poplatok a postará sa o zvyšok. Peniaze v priebehu 1 až 4 dní zmení stredovým kurzom na požadovanú menu a sumu odošle na účet príjemcu. O každom kroku vás informuje e-mailom. Vy si môžete vyložiť nohy na stôl a radovať sa ako ste vybabrali s bankovými poplatkami! Detailný náhľad a postup ako na to si pozrite vo video-návode (SK/CZ) alebo v obrázkovom návode. 
 

Na akom princípe funguje služba TransferWise?

Spoločnosť TransferWise pri medzinárodných peňažných transferoch využíva efektívny systém peer - to - peer (pre lepšie pochopenie ako systém funguje si prečítajte tento článok). Veľmi zjednodušene povedané, v podstate ide o vzájomnú výmenu peňažných prostriedkov dvoch alebo viacerých osôb. Na jednej strane ste vy, ako osoba, ktorá potrebuje previesť napr. 3000 britských libier na eurá. Systém ku vašej požiadavke automaticky vyhľadá a priradí opačnú požiadavku od osoby (alebo viacerých osôb) na druhej strane, ktorá potrebuje previesť eurá na libry spolu v rovnakej hodnote. Následne prebehne "vzájomná výmena", pri ktorej sa použije pre oboch (viacerých) zúčastnených výhodný REÁLNY stredový výmenný kurz. V praxi to funguje tak, že TransferWise má bankové účty vo viacerých krajinách - slováci, francúzi, nemci atď. posielajú eurá na eurový účet, briti posielajú libry na britský účet, švajčiari franky na švajčiarsky účet - ide teda vždy o domáci prevod. Z účtu v krajine príjemcu a v mene, ktorú požíva, následne TransferWise odošle ekvivalent sumy na jeho účet. TransferWise teda vystupuje ako obrovský koordinátor peňažných tokov (peniaze si ľudia "vymieňajú" navzájom). Tým pádom sa odosielateľ aj príjemca vyhli bankám, ich zbytočne vysokým poplatkom a ich podhodnoteným kurzom nákup (resp. predaj).
 

Aké sú poplatky za službu TransferWise? 

Spoločnosť TransferWise si za medzinárodný prevod v drvivej väčšine prípadov účtuje poplatok pol percenta 0,5% z prevádzanej sumy (meny GBP, EUR, NOK, DKK, PLN, HUF ...). V prípade exotickejších mien (USD, JPY ...) je poplatok 1%. Kompletný cenník je v samostatnom článku Aké sú poplatky za službu TransferWise?

TransferWise si neúčtuje žiadne ďalšie SKRYTÉ poplatky (žiadne mesačné poplatky, paušálne poplatky, žiadne poplatky za registráciu atď.), a pri prevodoch vždy použije aktuálny REÁLNY kurz STRED - vždy výhodnejší ako výmenný kurz v bankách. Jediný extra poplatok je pri platbe niektorými typmi kreditných kárt (0,3%) ale ten vám je dopredu oznámený, takže sa môžete rozhodnúť platbu odoslať radšej zdarma internet bankingom. Podrobne v  návode .
 

Moja banka mi sľubuje pri zahraničnom prevode nulový poplatok. Ako je potom možné, že prevod cez TransferWise je výhodnejší?

Niektoré banky si neúčtujú za zahraničný prevod žiadny poplatok, avšak pri výmene peňazí používajú kurzy Devíza NÁKUP alebo PREDAJ (podľa toho či banka zahraničnú menu nakupuje alebo predáva). Spoločnosť TransferWise používa reálny výmenný kurz. Rozdiel medzi reálnym kurzom a podhodnoteným kurzom, ktorý používajú banky je jednoducho marža banky. Často je kurz podhodnotený aj o 3%. Je to spôsob ako banka vytvára zisk. Situácia je teda nasledovná:

Banka 
Podhodnotený kurz (skrytý poplatok banky) a nulový poplatok za transfer = Transakcia sa PREDRAŽÍ

TransferWise
Reálny kurz, poplatok 0,5% za transfer, žiadny skrytý poplatok = Transakcia je LACNEJŠIA

Reálny príklad:

 

Prevod UK --> SVK
Reálny príklad: Dňa 30.12.2014 potrebujeme z anglického bankového účtu v najznámejšej anglickej banke Lloyds poslať na slovenský účet v Slovenskej sporiteľni 3000 GBP. Anglická banka si za odoslanie cezhraničnej platby (nižšej ako 5000 GBP) účtuje poplatok 10 GBP a Slovenská sporiteľňa si za prijatie cezhraničnej platby neúčtuje žiadny poplatok. Transfer môže prebehnúť dvomi spôsobmi:
1. Peniaze odošleme z anglickej banky Lloyds v librách do slovenskej sporiteľne, ktorá si ju podľa aktuálneho kurzového lístka (položka Libra devíza nákup) zmení na eurá. Kurz v nej zo dňa 30.12.2014 je 0,7945 GBP/EUR. Na účet nám príde 3776 EUR.
2. Peniaze - libry zmeníme v anglickej banke Lloyds a do Slovenskej sporiteľne ich pošleme rovno v eurách. Kurz devíza predaj v banke Lloyds je 1,2462 EUR/GBP (0,8024 GBP/EUR). Na slovenský účet nám príde 3738,6 EUR.
Spoločnosť TransferWise by pri tomto transfere použila REÁLNY kurz 1,28021 EUR/GBP (0,78112 GBP/EUR), zároveň si strhla poplatok 0,5% (14,93 GBP) a výsledná suma by bola 3821,5 EUR. 
Záver: 
Prevodom cez banky získame:
Prvým spôsobom: 3776 EUR mínus 10 GBP (12,58 EUR) poplatok anglickej banke = 3763,42 EUR.
Druhým spôsobom: 3738,6 EUR mínus 10 GBP (12,58 EUR) poplatok anglickej banke = 3726,02 EUR.
Prevodom cez TransferWise získame 3821,5 EUR alebo 3840,6 EUR.
Prevodom cez TransferWise sme ušetrili 58 EUR. 

Prevod SVK --> UK
Reálny príklad: O 5 hodín neskôr dňa 30.12.2014 potrebujeme z bankového účtu v Slovenskej sporiteľni poslať 3000 EUR na anglický bankový účet vedený v anglickej banke Lloyds (SEPA prevod (IBAN číslo účtu, SWIFT kód banky atď.) ). Poplatok v Slovenskej sporiteľni za cezhraničný prevod nad 2001 EUR je 20 EUR. Výmenný kurz (30.12.2014 devíza nákup v banke Lloyds) je 0,764 GBP/EUR. Poplatok za prijatú zahraničnú platbu Lloyds banka neúčtuje. Výsledná suma je 2292 GBP. Služba TransferWise by pri tejto transakcii použila REÁLNY kurz (dňa 30.12.2014 v čase písania článku bol 0,7812 GBP/EUR). Poplatok je 0,5% z transakcie (14.93 EUR) a výsledná suma je 2332.13 GBP.

Záver:
Prevodom cez banky získame 2292 GBP ale odosielateľ musí zaplatiť poplatok 20 EUR.
Prevodom cez TransferWise získame 2332.13 GBP (prípadne 2343,61 GBP).
Prevodom cez TransferWise sme ušetrili 71 EUR.

Pozn. Pri výpočtoch boli použité skutočné kurzy a poplatky zo sadzobníkov bánk Lloyds a Slovenská sporiteľňa. Kurzy a poplatky v iných bankách sa môžu výrazne líšiť. Vždy však platí, že TransferWise použije výhodnejší reálny kurz ako banka a stanovený poplatok 0,5%.
 

Výhody a nevýhody služby TransferWise

Výhody

  • Služba je výhodnejšia ako všetko ostatné čo sme doteraz vyskúšali
  • Výhodnejší výmenný kurz ako banky a zmenárne
  • Nízky poplatok 1 EUR pri transferoch do 200 EUR, nad 200 EUR poplatok 0,5% z transakcie
  • Žiadne skryté poplatky
  • Transakcia je rýchla (1 až 2 dni)
  • Obrovské množstvo podporovaných mien

Nevýhody

  • Nemožnosť platiť debetnou kartou sumy vyššie ako 2000 EUR (diskutabilné, mnohí používatelia to nepovažujú za nevýhodu, pretože ide o bezpečnostné opatrenie zo strany TransferWise)
  • TransferWise zatiaľ nemá podporu v slovenskom a českom jazyku (na tejto stránke však nájdete preložené množstvo informácií a taktiež slovenský obrázkový návod ako postupovať pri transfere)

Ako dlho trvá prevod cez TransferWise?

Prevod podľa naších skúseností trvá zvyčajne jeden až dva pracovné dni. Viac informácií tu.
 

Ktoré zahraničné meny TransferWise podporuje?

V súčasnosti služba TransferWise podporuje nasledujúce meny: EUR, GBP, USD, AUD, CHF, CAD, PLN, SEK, NOK, DKK, HUF, CZK, BGN, GEL, RON, TRY. Lokálny prevod: INR, SGD, NZD, HKD, MYR, PHP, BRL. Transakcie SWIFT: JPY. Viac informácií tu. 
 

Je služba TransferWise bezpečná?

Áno, služba TransferWise je na trhu už od roku 2011. Je registrovaná u britského FCA (Financial Conduct Authority) ako plne autorizovaná finančná inštitúcia (referenčné číslo 571669). Finančné transakcie na internete sú chránené štandardným kryptovaním HTTPS. Viac informácií tu.